Taşıt Kredisindeki En Uygun Ödeme Koşulu Nedir?

Araç sahibi olmak isteyen kişilerin başvurmuş olduğu taşıt kredisi, bankalar tarafından sunulan hizmetlerden biridir. İkinci el ya da sıfır kilometre araç alımını daha kolay hale getiren taşıt kredileri, belli bir faiz oranı üzerinden sunulmaktadır. Taşıt kredisi alacak olan kişilerin bu krediyi tercih ederken dikkatli olması ve krediyi kullanacağı bankanın sözleşmesi, fırsat ve kampanyaları hakkında da yeterli bilgiye sahip olması gerekir.

Şartlarına uygun şekilde davranıldığı takdirde araç kredisi almak oldukça avantajlıdır. Lakin her araç için bu krediyi çekmek de mantıklı değildir. Kredi çekmeye karar vermeden önce alınacak arabanın belirlenmesi, bankaların kredi şartlarının öğrenilmesi ve sözleşme kapsamındaki bilgiler dahilinde hareket edilmesi oldukça önemlidir. Kredi çekmeye hazırlanan tüketiciler, öncelikle kendilerine bir bütçe aralığı belirlemelidir. Bu bütçe aralığında, sıfır kilometre ya da ikinci el araca karar verilmesi gerekir. Kredi çekerken aracın yaşı, piyasa değeri bilir kişiler tarafından araştırılmaktadır. “Değerleme Uzmanları” tarafından bu araştırmalar yapılmaktadır.

Değerleme Uzmanları tarafından arabanın yaşı, ÖTV vergisi, amortisman payı ve aracın kasko ile poliçe bedeli hesaplanmaktadır. Bu hesaplamalar doğrultusunda da tüketiciye verilmesi gereken kredi bedeli önerilmektedir. Taşıt yaşı ikinci el arabalar için söz konusu olan bir durumdur. Bu yaş sınırı yüksek bir kredi alınmak isteniyorsa en fazla 5 olmalıdır. Lakin bankalar BDDK tarafından düzenlenen yasaya göre yaş sınırı 10 olarak belirtmiştir. Verilecek olan araç kredisi araç kasko değerinin en az yüzde 60’ı ve en fazla yüzde 80’i kadar olabilmektedir. Bankalar en fazla 60 ay vade şartıyla bu krediyi sunmaktadır. Vadeye bağlı olarak da kullanılacak kredideki faiz oranı da değişmektedir.

Taşıt kredisindeki en uygun ödeme koşulu faiz oranının en düşük olduğu bankayı tercih etmek değildir. Faiz oranının düşük olması elbette önemlidir fakat, önemli olan size en uygun geri ödeme planını, bu ödeme planına bağlı olarak koşul ve avantajları sunan bankadır. Bazı bankalar faiz oranlarında da kolaylık sağlamaktadır. Tercih edeceğiniz banka ile araç satıcısı arasında anlaşma var ise ve sizler kaskonuzu banka aracılığıyla yaparsanız sabit ve düşük bir faiz oranından yararlanma şansınız bulunmaktadır. Burada dikkat edilmesi gereken nokta, kaskonuzu banka aracılığıyla ile yaptırdığınızda bankanın araç üzerinde yüzde 100’lük bir hakka sahip olacağıdır. Kredi bitimine kadar da bunu kaldırmanız mümkün değildir. Banka, kredi ödemesi yapmadığınızda araca el koyma hakkına da bu sayede sahip olmaktadır. Kimi bankalar kasko yaptırılmasa da rehin koyma hakkını krediye bağlı olarak kullanmaktadır. Bu durum her ne kadar taşıt kredisi kullanmanın bir dezavantajı olsa da sabit ve düşük bir faiz oranından yararlanmak amacıyla katlanılabilir düzeydedir.

Geri ödeme planı içerisinde dikkat edilmesi gereken bir diğer nokta ise peşinattır. Eğer taşıt kredinizin faizinin az olmasını istiyorsanız bankadan talep edilen peşinat miktarından daha yüksek bir peşinat ile başvuruyu gerçekleştirmenizdir. Taşıt kredisi hesaplanırken genel olarak bankalar kasko değerinin ilk 50 bin TL’si için yüzde 70 ile 80, 50 bin TL’yi aşan bölümü için ise yüzde 50 ile 60 arasında bir kredi vermektedir. Yani 100 bin TL değerindeki arabanın ilk 50 bin TL’lik kısmı için 35 bin TL, kalan 50 bin TL’lik kısmı için ise 25 bin TL kredi alabilirsiniz. Böylelikle 100 bin TL değerindeki bir araç için toplamda 60 bin TL’lik bir kredi almanız mümkündür. Araç bedelinin geri kalan kısmı için (yani 40 bin TL) peşinat göstermeniz gerekir. Peşinat olmadan kredi almanız mümkün değildir. Eğer peşinatı yüksek gösterirseniz, ödemeniz de kolaylaşacaktır.

Taşıt Kredisi Nasıl Hesaplanır?

Araç sahibi olmak isterken yüksek maliyet altında kalmamaya dikkat edilmesi gerekir. Bunun için de taşıt kredisi hesaplaması yaparken öncelikle bütçe kontrolü yapmanız ve daima bütçenizi ön planda tutmalısınız. Doğru oluşturulmayan bir bütçe, geri ödeme planında zorluk yaşamaya ve dolayısıyla hiç istenmeyen durumlarla karşı karşıya kalmayan neden olabilmektedir.

Sahip olduğunuz bütçeye ek olarak faiz oranını, sigorta giderlerini ve dosya masraflarını da eklemelisiniz. Buna ek olarak KKDF ve BSMV vergilerini de göz önünde bulundurmanız gerekir. Kredi çeken kişiler yalnızca konut kredisinde KKDF ve BSMV vergisinden muaftır. Diğer tüm kredilerde bu vergiler alınmaktadır. BSMV (Banka Sigorta Muamele Vergisi) çekilen kredinin aylık kredi faiz tutarının yüzde 5’i kadar alınmaktadır. KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ise aylık kredi faiz tutarının yüzde 15’i kadar hesaplanmaktadır ve kredideki vade sayısına bölünmekte ve taksit tutarı içerisine yansıtılarak ödemeniz sağlanmaktadır. Çoğu kişi vergi hesaplaması yapmadan başvuru yapmakta, sonucunda da mağdur duruma düşmektedir. Taşıt kredisi hesaplanırken aşağıdaki dosya masraflarını göz önünde bulundurmak şarttır:

• Kredi Tahsis Ücreti
• Banka Sigorta Muamele Vergisi
• Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu
• Kredi Hayat Sigortası Primi
• Kasko ve Taşıt Kredisi dosya masrafları
• Kredi Hayat Sigortası

Unutulmaması gereken bir diğer unsur, bankanın başvuruda bulunduğunuz araç için ipotek koymasıdır. Yani, kredi ödeme süresi boyunca banka aracı ipotek altında bulunduracaktır. Son taksiti ödediğiniz zaman araç üzerindeki ipoteği kaldırma hakkına sahip olursunuz. Bu süre boyunca araç ipotek altında olacağı için bankalar, ipotek masrafını da krediye eklemektedir. Yani taşıt kredisinde bir tek faiz oranları değil, bankaların vade sürelerine bağlı faiz oranları, ipotek ve dosya masrafları da dahil olmaktadır. En uygun taşıt kredisi için tüm bu masrafların öğrenilmesi ve ödeme kolaylığı yaratacak şekilde bir ödeme planının oluşturulmasına dikkat edilmelidir.

Eğer geri ödeme planı içerisinde zorlandığınızı fark ederseniz, krediyi kullanmış olsanız bile 14 gün içerisinde vazgeçme hakkına sahip olursunuz. Fakat iptal ettiğinizde de ana para için belli bir oranda faiz ödemesi gerçekleştirmeniz gerekir. Krediden caydığınız zaman daha az faiz ödemesi yaparsınız.

Taşıt Kredisi Şartları

18 yaşını doldurmuş ve devlet tarafından reşit görülen her birey araç kredisi başvurusu yapabilmektedir. Fakat bankalar, her vatandaş için bu kredi imkanını sunmamaktadır. Başvuru yapılırken olumsuz bir cevap alınabileceği de göz önünde bulundurulmalıdır. Taşıt kredisine başvuru yaparken banka tarafından istenen gerekli belge ve evraklar, doğru ve tam bir şekilde hazırlanmalıdır. Bankalar genel olarak başvuru aşamasında aşağıdaki belge ve evrakları talep etmektedir:

• nüfus cüzdanı
• Maaş bordrosu (Gelir beyanı)
• En geç iki ay öncesine kadar olmak kaydıyla adınıza düzenlenmiş telefon, elektrik, doğalgaz vb. faturası
• İkametgah belgesi
• Sıfır araçlar için proforma faturalar
• İkinci el araçlar için noter tarafından tasdik edilmiş satış onayı ve araç ruhsatı

Kimi zaman bankalar başvuru yapacak kişi için bir kefil göstermesini de talep edebilir. Kefil gösterilen kişinin de başvuru esnasında aşağıdaki belge ve evrakları sunması gerekir:

• C. nüfus cüzdanı
• Maaş bordrosu
• İkametgah belgesi

Başvurular internet ve telefon bankacılığı ile direkt olarak şubeden alınmaktadır. İnternet ya da telefon bankacılığı ile yapılan başvurularda en geç 24 saat içerisinde bilgi alınabilmektedir. Bu işlem aynı zamanda bir “ön başvuru” olmaktadır. Şubeye gitmeden önce telefon ya da internet bankacılığı ile başvuruda bulunmak yapılacak işlemleri kolaylaştıracaktır. Direkt olarak şubeden yapılacak olan başvurularda da 24 saatlik bir bekleme süreci gerçekleşmektedir. Ön başvuru onayı alan kişiler, kredi için gerekli evraklarını ve belgelerini temin ederek şubeye gidebilir ve uygun kredi miktarını çekebilmektedir.

Başvuru yapılırken tercih edilecek olan aracın “ticari, hafif ticari ya da binek otomobil” olması gerekir. İş makinesi, motosiklet vb. araçlar için bankalar kredi vermemektedir. Aynı zamanda akrabalarınızdan alacağınız taşıtlar için de kredi verilmemektedir. Bankalar bu durumu “finansman” olarak gördüğü için araç kredisi vermek yerine “Bireysel Finansman Kredisi” sunmaktadır.

Başvuru yaparken mutlaka bankaya bir teminat verilmesi gerekir. Bu teminat tüketiciden peşin olarak alınmaktadır. Peşinat değeri 50 bin TL’ye kadar olan araçlar için yüzde 30 ve 50 bin TL üzerinde olan araçlar için yüzde 50 oranında belirlenmiştir. Yani, 100 bin TL değerinde bir araç kredisi çekmek isteyen vatandaş ilk 50 bin TL için 30 bin TL, kalan 50 bin TL için ise 25 bin TL olmak üzere toplamda 55 bin TL teminat vermelidir.

Bankalar araç değeri 100 bin TL’ye kadar olan araçlar için en fazla 60 ay vade süresi vermektedir. 100 bin TL’yi geçen araçlar için 48 aydan daha fazla vade seçeneği sunulmamaktadır. Kimi bankalarda bu değer 120 bin TL olarak da uygulanmaktadır. Vade sayısında arabanın yaşı da göz önünde bulundurulmaktadır. Araç yaşı 8 olan otomobiller için 3 ile 36 ay arasında, araç yaşı 5 olan otomobiller için ise 3 ile 60 ay arasında vade seçeneği verilmektedir. Araç yaşı arttıkça verilecek vade sayısı düşmektedir.

Taşıt kredisinde kredi risk raporu ve kredi notu, geçmiş döneme ait borç ve kredi bilgileri, güncel borç ve kredi bilgileri göz önünde bulundurulmaktadır. Krediyi çekecek olan kişinin kredi risk raporunun olumlu, kredi notunun yüksek ve geçmiş ile güncel borç ve kredi bilgilerinde herhangi bir düzensiz ödeme bulunmaması gerekmektedir. Kredi risk raporu olumsuz, kredi notu düşük ve geçmişe dönük ya da güncel borç ve kredi bilgilerinde ödeme düzensizliği bulunan kişilere araç kredisi verilmemektedir. Verilse bile faiz oranı yüksek tutulmakta ve kredi tutarı da düşük olmaktadır.

Sıfır ve İkinci El Taşıt Kredisi Arasındaki Farklar

Bankalar araç kredisi kullanımında sıfır ve ikinci el taşıtlar için farklı şartlar ve kredi kullanım detayları uygulayabilmektedir. Genellikle ikinci el taşıt satın alınacağı zaman bankalar daha dikkatli ve özenli bir tutum sergilemektedir.

Sıfır kilometre araç sahibi olmak isteyenlerin taşıt kredisi alırken dikkat etmesi gerekenler aşağıdaki gibidir:

• Otomobil alacağınız şirketin ya da kurumun kendi kurmuş olduğu finansman destek sisteminden yararlanabileceğinizi unutmamalısınız. Bu desteği vermeyen kişilerden kredi ile araba satın almayınız.
• Doğru zaman beklendiğinde şirketler tarafından kampanyalar oluşturulmaktadır. Yüzde 0 faiz ve uzun vadeli kredi seçeneklerinden faydalanmak için mutlaka bankalar ile çalışan kurumları tercih ediniz.
• Finansman destek sisteminden yararlanıldığı takdirde ek masraflar ortaya çıkabilmektedir. Bu nedenle mutlaka yapılacak sözleşmeyi okumalı ve hangi masraflara tabi tutulacağınızı öğrenmelisiniz.
• Kredi sözleşmesini imzalamadan önce mutlaka tüm detayları kontrol etmelisiniz. Kredi tutarı, vade sayısı, faiz oranları, kredi tahsis ücreti ve dosya masrafları gibi pek çok ayrıntıyı göz önünde bulundurmalı, bilgiler doğru olduğu takdirde imza atmalısınız.
• Ödemenizi yaptıktan sonra reel faiz oranından daha fazla bir miktarda ödeme yapıp yapmadığınıza dikkat etmelisiniz.

İkinci el taşıt kredisi çekmek isteyen kişilerin dikkat etmesi gerekenler ise aşağıdaki gibidir:

• İkinci el araç sahibi olmak isteyen kişiler aracı kurumlardan önce mutlaka banka ile iletişime geçmelidir. Kimi araç sahipleri satış bedelinden daha yüksek bir değerde arabalarını satmaya çalışmaktadır. Bankalar araçların piyasa değerlerine hakim olduğu için sizleri en doğru şekilde yönlendirecektir.
• Mutlaka bir bütçe planı oluşturmalısınız. Bütçe planınız doğrultusunda kredi taksitlerinizin belirlenmesini talep edebilirsiniz. İkinci el taşıt kredisi çekerken aracın yaşı, ticari mi binek mi oluşu değerlendirilmeye alınmaktadır. Ek olarak maaş bordronuz ve kredi notunuz da önemlidir. Bu nedenle bütçenizi planlamadan başvuru yapmayınız.
• Özellikle ikinci el taşıtlar için uzun vadeli geri ödeme planlarından uzak durmalısınız. Bu tip vadeler sıfır kilometre araçlar için uygundur. Uzun vadeli kredi faiz oranını arttırmakla birlikte daha maliyetli olabilmektedir.
• Kredi sözleşmesini imzalamadan önce mutlaka tüm detayları kontrol etmelisiniz. Kredi tutarı, vade sayısı, faiz oranları, kredi tahsis ücreti ve dosya masrafları gibi pek çok ayrıntıyı göz önünde bulundurmalı, bilgiler doğru olduğu takdirde imza atmalısınız.

İkinci el araç kredisi kullanılırken mutlaka aracın yaşına ve kasko değerine dikkat edilmesi gerekir. Bu değer ve yaş, kredi tutarına etki etmektedir. BDDK tarafından belirlenen kanuna göre araç yaşı en fazla 10 olabilmektedir. Lakin bankalar bu yaş sınırını 5 ile 8 arasında tutmaktadır. Üzeri yaş için kredi verilmesi uygun görülmemektedir. İkinci el araç satın alınırken aracı bir kurumdan önce bankaya gidilmesi de önemlidir. Bankalar bazı aracı kurumlar ile anlaşmalı olarak kredi verebilmektedir. Bu durumda daha düşük bir faiz oranından yararlanılması mümkündür. Sıfır kilometre araçlarda yaş sorunu bulunmamaktadır. Yeni bir araç alınacağı için faiz oranı da ikinci el otomobile göre daha düşük verilmektedir.

Taşıt Kredisi Faiz Oranları 2020

Taşıt kredisi faiz oranları 2020 yılında düşürülmüştür. Merkez Bankası tarafından yapılan ekonomik açıklamalar doğrultusunda ekonominin iyi yönde gitmesi gerekçe gösterilerek hem taşıt hem de konut kredilerinin faiz oranlarında indirim uygulanmıştır. Bu doğrultuda taşıt kredisi kullanmak isteyen kişilerin kullanabilecekleri bankalar, minimum ve maksimum kredi tutarı ile vade süreleri ve faiz oranları aşağıdaki tabloda yer almaktadır:

En uygun taşıt kredisi veren ve faiz oranlarında yardımcı olan bankalar sırası ile Akbank, Denizbank, Türkiye İş Bankası, Türkiye Finans, Albaraka Türk, Ziraat Bankası, Halkbank, Kuveyt Türk olarak yer almaktadır. Tüketiciler tarafından 2020 yılında en çok tercih edilen bankalar ise Akbank, Denizbank, Türkiye İş Bankası, Ziraat Bankası ve Halkbank olmuştur. Faiz oranı her ne kadar yüksek olsa da Garanti BBVA’da en çok tercih edilen bankalar arasında yer almaktadır.

Türkiye İş Bankası ve Akbank’ın geri ödeme planında kolaylık sunması, ödeme düzensizliğinde araç rehini uygulamaması en çok tercih edilen bankalar arasında olmasını sağlamıştır. Denizbank ise araç rehini uygulamasına rağmen uygun faiz oranı, geri ödeme planındaki kolaylığı ve sunduğu kampanyalar sayesinde tercih edilmektedir.