Ulaşım, beslenme, giyinme gibi temel ihtiyaçlardan biri olan barınma ihtiyacı insanlık tarihinin ilk yıllarında insanların mağaralarda yaşamasıyla kendini göstermiştir. Yüzyıllardır barınma ihtiyacı şekil değiştirerek varlığını sürdürmüştür. Günümüzde insanlar evlerde kira ödeyerek veya satın aldıkları evlerde yaşayarak barınma ihtiyaçlarını gidermektedirler.
Ev almak çoğu kişi için maliyetli bir süreçtir. Eğer bir birikiminiz yoksa en düşük fiyatlı evler için bile nakit ödeme yapmakta zorlanabilirsiniz. Nakit ödeme sıkıntısı ev alırken, araba alırken veya sadece alışveriş yaparken bile ortaya çıkabilen bir durumdur. Bu noktada bankalar, müşterilerin yaşadıkları bu sıkıntıyı gidermeye yönelik çeşitli çözümler üretmişlerdir. Taksitle alışveriş yapabilmek veya küçük meblağlarda ödemeleri gerçekleştirmek için müşterilere kredi kartları sunulmaktadır. Ancak kredi kartlarıyla satın alınamayan ev, araba gibi yüksek ücretli alımlar için bankalar başka çözümler üretmişlerdir. Bu çözümlerin başında da banka kredileri gelmektedir. Banka kredileri konut kredisi, taşıt kredisi, ihtiyaç kredisi gibi çeşitli kollara ayrılmaktadır. Bu kredilerden en çok talep gören ise hiç kuşkusuz konut kredisidir.
Günümüzde çoğu kişi kendisine ait olmayan bir ev için kira ödemektense kira öder gibi ev sahibi olmayı tercih etmektedir. Nakit ödeme gerçekleştiremeyen kişiler bu nedenle taksitler halinde ödeme yaparak ev sahibi olmayı istemektedirler. Bir bankacılık hizmeti olan konut kredisi, taksitle ödeme yaparak ev sahibi olma imkanı tanımaktadır. Bu nedenle birçok kişi bankalara konut kredisi başvurusunda bulunmaktadır. Konut kredisi başvurusu için gerekli şartları sağlayan müşterilerin kredi başvuruları olumlu değerlendirilmektedir. Olumlu değerlendirilen kredi başvurularında, gayrimenkul değerleme uzmanı tarafından evin krediye konu ücreti belirlendikten sonra banka tarafından kredi miktarı netleştirilir. Bu miktara göre müşteri için en uygun geri ödeme planı çıkarılır.
Müşteri için en uygun geri ödeme koşullarından biri en düşük konut kredisi faizi ile geri ödeme yapılmasıdır. Bunun için kredi başvurusunda bulunmadan önce bankaların konut kredisi faiz oranlarını araştırmak gerekmektedir. Bunun yanında dosya masrafı, sigorta bedeli gibi yıllık maliyet oranı en düşük banka seçilmelidir. Faiz ve yıllık maliyet oranı ne kadar düşük olursa kredi geri ödeme miktarı da o kadar düşmektedir. Ödeme koşullarını kolaylaştırmak adına başvuru sırasında belirlenecek bir diğer kriter ise geri ödeme planındaki vade süresidir. Konut kredisi vadeleri müşterinin aylık gelirine ve ödeme gücüne göre farklılık gösterebilmektedir. Eğer aylık geliriniz düşükse veya kredi borcuna ayırabileceğiniz az miktarda paranız varsa ödeme vadesini uzun tutmak yararınıza olacaktır. Böylece aylık kredi borcu ödeme miktarınız az olacağı için ödeme yaparken zorlanmazsınız ancak borcunuzun süresi uzar. Bunun tam tersi aylık borç miktarını arttırarak vade süresini kısa tutmaktır. Bu yöntemde borcunuz daha kısa sürede biterken aylık ödeyeceğiniz tutar artmaktadır. Hangi ödeme koşulunun kendiniz için en uygun olduğuna siz karar verebilirsiniz. Aylık gelir ve giderlerinizi hesaplayarak kredi borcunuzu en uygun nasıl ödeyebileceğinizi seçebilirsiniz.
Konut kredisi çekerken en uygun geri ödeme koşulu en düşük faizle ve en düşük yıllık maliyet oranıyla kredi veren bankayı seçmekle sağlanmaktadır. Bunun yanında müşterinin aylık bütçesine göre kredi geri ödeme planı çıkarılmalı, burada vade sayısı ve aylık borç miktarı dikkatlice hesaplanmalıdır. Konut kredisinde en uygun geri ödeme koşulu bu nedenle standart olarak belirlenen bir koşul değildir, müşteriden müşteriye ve bankadan bankaya farklılık gösterebilmektedir. Her müşteri kendisi için en uygun ödeme koşulunu belirlemeli ve bunu yaparken gerektiğinde uzman banka personelinden yardım almalıdır.
Konut Kredisi Hesaplama
Finansal faaliyetlerin yürütülmesini sağlayan bankalar, müşterilere çeşitli bankacılık hizmetleri sunmaktadırlar. Bu hizmetlerin başında ise banka kredileri gelmektedir. Müşterinin talebine göre özelleştirilen banka kredileri, verilme amacına göre çeşitli türlere ayrılmaktadır. Bu kredilerden biri de ev satın almak isteyen müşteriler için sunulan konut kredisidir.
Konut kredisi, ev satın almak isteyen ancak finansal desteğe ihtiyaç duyan müşterilerin yoğun talep gösterdiği bir bankacılık hizmetidir. Konut kredisi sayesinde müşteriler taksitler halinde ödeme yaparak ev sahibi olma imkanı bulmaktadırlar. Günümüzde konut fiyatlarını nakit olarak karşılamak çoğu kişi için zor bir ihtimal olarak karşımıza çıkmaktadır. Bu nedenle insanlar tek seferde değil, parça parça ödeme yaparak daha kolay ev sahibi olmaktadırlar. Borç ödeyebilecek bir gelire sahip olan kişiler bu nedenle bankalara konut kredisi başvurusunda bulunmaktadırlar.
Konut kredisi başvuru sürecinde en kritik nokta kredinin hesaplanması kısmıdır. Öncelikle gerekli evrakları temin edip bankaya kredi başvurusunda bulunan müşterinin kredi çekmek için gereken kriterleri taşıyıp taşımadığı tespit edilmektedir. Gereken niteliklere sahip olan müşterinin başvurusu olumlu sonuçlanmakta ve kredi hesaplama işlemine geçilmektedir. Konut kredisi hesaplama işlemi bir süreçtir, öncelikle müşterinin satın almak istediği konut için bir gayrimenkul değerleme uzmanı görevlendirilmektedir. Görevli gayrimenkul değerleme uzmanı evi ziyaret ederek çeşitli hesaplamalar yapar, fotoğraflar çeker, evin projesini ve tapu, iskan gibi gerekli belgelerini inceleyerek detaylı bir değerleme raporu hazırlar. Bütün incelemelerin sonunda evin değeri tespit edilir. Banka bu değerin en fazla %80’i oranında bir miktarı konut kredisi talebinde bulunan müşteriye vermektedir. Kredinin kullanılabilmesi için müşterinin kalan parayı nakit olarak ödeyebilir halde olması yani ev için peşinat verebilmesi gerekmektedir. Evin fiyatı üzerinden yapılan hesaplamada bankanın konut kredisi faiz oranı unutulmaması gereken en önemli adımlardan biridir. Banka, müşteriye vereceği kredi anaparası için faiz işletmektedir. Söz konusu konut kredisi faiz oranı, her banka için farklılık göstermektedir. Bu nedenle en düşük faizli konut kredisi veren bankayı tercih etmelisiniz. Faiz oranı hesaplamasının ardından dosya masrafı, sigorta bedeli, vergi gibi ödenmesi zorunlu ücretler de dahil edilerek nihai bir sonuca ulaşılır. Elde edilen miktara göre müşterinin geri ödeme gücü de göz önüne alınarak bir vade süresi belirlenmektedir. Vade süresi, konut kredisinin kaç taksit halinde ödeneceğini belirleyen faktördür. Vade süresi arttıkça taksit sayısı artacağı için aylık ödenmesi gereken borç miktarı düşecektir, vade süresi azaldıkça aylık borç miktarı artacaktır ancak borcun süresi kısalacaktır. Bu noktada müşterinin geliri ve aylık ne kadar miktarda kredi borcu ödeyebilecek gücü olduğu göz önüne alınır. Böylelikle konut kredisi hesaplama süreci tamamlanmış olur.
Konut kredisi hesaplaması, uzman banka personelleri tarafından gerçekleştirilmelidir. İnternette yer alan kredi hesaplama robotları yanıltıcı olabilmektedir zira bu sitelerde bankaların konut kredisi faiz oranlarının en güncel hali bulunmayabilir. Konut kredisi faiz oranları kredi hesaplamasını direkt etkilediği için kredi başvurusunda bulunmak istiyorsanız eğer hangi bankayla çalışmak istediğinize karar verip o bankadan gerekli bilgileri almalı ve kredi hesaplamasını yaptırmalısınız.
Konut Kredisi Şartları
Bankacılık ürün ve hizmetleri, finansal işlemlerin gerçekleşmesini sağlama amacıyla müşterilere sunulmaktadır. Ancak bankaların müşteri tipleri oldukça farklıdır ve her bir müşteri tipi için bankacılık hizmetleri farklılaştırılarak sunulmaktadır. Özellikle müşterinin bankaya borçlanmasını sağlayan bankacılık hizmetleri sunulurken müşterilerin belirli şartları yerine getirmeleri getirmektedir. Banka kredisi ve kredi kartı gibi bankaya borçlanılmasına sebep olan bu hizmetlerden biri olan konut kredisinden faydalanmak için bazı şartları sağlamanız gerekmektedir.
Taksitler halinde ödeme yaparak ev satın almayı sağlayan konut kredisinden faydalanmak için müşterinin bizzat bankaya başvuru yapması gerekmektedir. Başvuru aşamasında sağlanması gereken en temel şart, kredi başvurusunda bulunan kişinin 18 yaşını doldurmuş olmasıdır. Müşterinin aylık sabit bir gelirinin olması ve sahip olduğu kredi notu, konut kredisi başvuru sürecini direkt etkileyen faktörler olarak karşımıza çıkmaktadır. Müşterinin aylık gelirinin miktarı ve kredi notunun yüksek olması konut kredisi başvurusunun olumlu sonuçlanmasını sağlayacaktır. Müşterinin mali durumuna ilişkin şartlar haricinde, krediye konu olan evin durumuyla alakalı birtakım şartlar değerlendirilmektedir. Öncelikle söz konusu evin inşaatı henüz bitmemişse kat irtifakı, inşaatı bitmişse kat mülkiyeti tapusu olması gerekmektedir. Kat mülkiyeti olmayan evlerin iskanlarının sorgulaması yapılmalıdır. Konut kredisine konu olan ev, hala inşaat halindeyse eğer inşaatın %80’inin tamamlanmış olması gerekmektedir. İnşaatı henüz başlamamış bir ev için kredi çekmek istiyorsanız eğer konut projesinin anlaşmalı olduğu bankalara kredi başvurusunda bulunabilirsiniz.
Konut kredisi şartlarında hem başvuruyu yapan müşteri hem de krediye konu olan ev için gereken kriterler ayrı ayrı incelenmelidir. Satın almak istenilen evin durumu ve müşterinin finansal profili banka tarafından değerlendirilerek kredi şartlarının sağlanıp sağlanmadığı tespit edilmektedir. Unutulmaması gereken en önemli şart ise hiç kuşkusuz kredi çekmek isteyen kişinin sahip olduğu kredi notudur. Kredi notunuz ne kadar yüksekse kredi başvurusunun onaylanma ihtimali de o kadar yüksek olacaktır. Kredi notunu etkileyen en önemli faktörlerden biri ise geçmiş ödemelerinizdir. Bu nedenle bankalara olan borçlarınızı zamanında ve düzenli olarak ödemeli, borçlarınızı aksatmamalısınız. Böylelikle kredi notunuz düşmeyecektir. Bu durumda konut kredisi başvurunuzun olumlu sonuçlanma ihtimali de artacaktır. Konut kredisi şartları bütün bankalarda hemen hemen aynı prosedürle uygulanmaktadır ancak kredi başvurusunda bulunmadan önce bankanızın konut kredisi şartlarını detaylı bir şekilde incelemenizi öneririz.
Konut Kredisi Almak İçin Gerekli Evraklar
Konut kredisi, bankaların en çok talep gören bankacılık hizmetlerinden biri olarak karşımıza çıkmaktadır. Bunun sebebi ise konut fiyatlarının yüksek oluşu ve birikimi olmayan kişilerin tek seferde ödeme yapamayacak durumda olmalarından kaynaklıdır. Bu nedenle pek çok kişi barınma ihtiyacını karşılamak için kira ödemek yerine kira öder gibi ev satın almak için bankalara konut kredisi başvurusunda bulunmaktadırlar.
Konut kredisi başvurusu için banka müşteriden çeşitli evraklar talep etmektedir. Bu evraklar kredi başvurusu için gereken temel belgelerden oluşmaktadır. Başvuru süreci bankadan bankaya ufak değişikliklere sahip olsa da istenen belgeler çoğu zaman aynıdır. Konut kredisi almak için kredi çekecek olan kişinin nüfus cüzdanı, ikametgah belgesi ve maaş bordrosu veya vergi levhasını beyan etmesi gerekmektedir. Nüfus cüzdanı krediyi çeken kişinin kimlik bilgilerinin kayıt altına alınmasını sağlarken ikametgah belgesi bu kişinin yaşadığı resmi adresini göstermektedir. Bir firma veya kurum bünyesinde maaşlı olarak çalışan kişilerden ise maaş bordrosu, serbest çalışan kişilerden de vergi levhası talep edilmektedir. Bu belgelerin beyan edilme amacı ise kredi çekmek isteyen müşterinin gelir durumunu bankaya göstermektir. Kredi başvurusunda bulunan kişinin aylık elde ettiği bir gelir yoksa eğer başka bir gayrimenkul ipoteği gibi belgeler veya kefil gösterebilmektedir. Bu durumda alternatif gelirlerin belgelenmesi gerekmektedir ve kefilin gelirine dair beyanda bulunulmalıdır. Kişinin kredi borcunu geri ödeme potansiyeli söz konusu gelir durumuna göre şekillenmekte, banka da bu duruma ve kredi notuna göre krediyi onaylamaktadır. Kişisel belgeler haricinde banka, krediye konu olan eve dair çeşitli belgeler talep etmektedir. Bu belgeler evin kat mülkiyeti veya kat irtifakı tapusu, iskanı, ruhsatı olarak karşımıza çıkmaktadır. Söz konusu belgeler, kredi başvurusu aşamasında gayrimenkul değerleme uzmanı tarafından hazırlanacak değerleme raporunda da yer almaktadır. Bu belgeler, krediye konu olan evin devlet tarafından kullanılmaya uygun olarak onaylandığını göstermektedir. Bir nevi evlerin yasal olarak tanınmasını sağlayan belgelerdir denilebilir. Neticede hiçbir banka kaçak inşa edilmiş bir yapı için kredi vermeyecektir. Bankanın bu belgeleri talep etmesinin bir diğer nedeni ise, kredinin ödemesi bitene kadar eve resmi olarak ipotek konulmasını sağlamaktır. Söz konusu kredi, müşteri tarafından ödenmezse eğer banka eve el koyma hakkını bu şekilde saklı tutarak borcunu garanti altına almaktadır. Kredi borcu ödenmeyen ev, gerekli yasal süreler dolduğu takdirde banka tarafından satışa çıkarılmaktadır. Bu nedenle krediye konu olan ev için istenilen bu evraklar kredi başvurusu için oldukça önemlidir.
Kredi başvurusu için gereken belgeler başvuru sırasında eksiksiz ve doğru bir şekilde bankaya sunulmalıdır. Hatalı veya eksik belgeler kredi başvurusu sürecini olumsuz etkileyecek ve kredi başvurunuz reddedilecektir. Bu nedenle belgeleri bankaya beyan ederken dikkatli davranmanız gerekmektedir.
Maaşa Göre Konut Kredisi Hesaplama
Banka kredileri, müşterilere finansal destek sağlamak amacıyla sunulan ve müşterinin bankaya borçlanmasına sebep olan bankacılık hizmetleridir. Banka kredisinden faydalanmak için müşterilerin birtakım niteliklere sahip olmaları gerekmektedir. Bu niteliklerin en önemlilerinden biri ise müşterinin sahip olduğu gelirdir.
Kazanç elde etmek için kimi insanlar maaşlı olarak bir iş yerinde çalışırken kimi insanlar ise kendi iş yerlerinde çalışmaktadırlar. Her iki grup da bankalara konut kredisi başvurusunda bulunabilmektedirler. Bütün bankacılık hizmetlerinde olduğu gibi konut kredisi de müşteri profiline göre özelleştirilmektedir. Burada özelleşen faktör ise sadece konut kredisinin miktarı ve kredinin vade süresidir. Krediye başvuran kişinin maaşına göre konut kredisinin hesaplaması da değişmektedir. Konut kredisinin miktarını şekillendiren en önemli unsur ise krediye başvuran kişinin maaşı veya beyan ettiği geliridir.
Bankalar, konut kredisi hizmetinden faydalanmak isteyen müşterilerin gelirine göre kredi başvuru sürecini şekillendirmektedirler. Geliri olmayan kişilerin kredi başvuruları hiç kuşkusuz olumsuz sonuçlanacaktır çünkü kişinin geliri, kredi borcunu bankaya geri ödeme potansiyelini göstermektedir. Geliri olmayan bir kişinin kredi borcunu ödemesi düşük bir ihtimaldir. Bankalar bu durumda müşteriden kira geliri, başka bir gayrimenkulün ipoteği gibi beyanlarda bulunmasını istemektedirler. Kişinin sicili temizse ve kredi notu yüksekse eğer kefil vasıtasıyla kredi çekmesi de mümkündür. Kredi çeken kişi kredi borcunu ödemezse eğer kefil gösterilen kişi borcu ödemekle yükümlü olacaktır.
Konut kredisi hesaplaması yapılırken beyan edilen gelir miktarı kredinin tutarını direkt olarak şekillendirmektedir. Değerleme uzmanı tarafından evin değeri tespit edildikten sonra faiz oranı da eklenerek asıl kredi miktarı belirlenmektedir. Ancak söz konusu kredi miktarı, müşterinin beyan ettiği gelire orantılı olmak zorundadır. Örneğin, asgari ücretle çalışan bir kişi için 700.000 liralık bir kredinin onaylanma ihtimali oldukça düşüktür çünkü kişinin beyan ettiği bu gelirle kredi borcunu ödemesi zor bir ihtimaldir. Kredi borcunun aylık tutarı, kişinin aylık gelirinden fazla olmamalıdır. Bu nedenle konut kredisi başvurusunda bulunmadan önce mutlaka gelir ve giderlerinizi iyi hesaplamalı ve bütçenize uygun bir evi satın almayı hedeflemelisiniz.
Maaşa göre konut kredisi hesaplama için internette çeşitli kredi hesaplama botları kullanılabilmektedir. Ancak bu botların en güncel faiz oranlarına göre hesaplama yapmaları bazen mümkün olmamaktadır. Bu nedenle en doğru konut kredisi hesaplamasını yapmak bankaların elindedir. Kredi çekmek için başvuruda bulunduğunuz banka, maaşınıza göre en uygun şekilde kredi hesaplamasını yapacaktır.
